夫婦ペアーローンの増加と長期返済 （日経新聞記事より）
住宅ローンを夫婦で借りる割合が2024年、約4割に達しました。首都圏などでは新築マンション・中古マンション価格高騰を受け、この割合が過去最高を記録しました。夫婦で借り、かつ返済期間が40〜50年といった長期を選ぶケースも20代の1割を超すという調査結果もあります 。金融機関の担当者からですが、やはり、大手商社や大手メーカーの若手は、年収が増えてきまして、1000万円台に乗る方も多くなっています、家族が増える可能性がありますが、都心のいい立地でコンパクトタイプを買って、50年ローンを組んで家賃と比べて安いので購入に踏み切っていると読んでいます。約8000万の借りれで返済期間50年、金利0.6％ですと月々約15万円台なので、賃貸物件で支払うよりは、圧倒的資産にもなります。
さらに一部地銀において、融資獲得のために、1000万以上の会社員の方には、優遇措置を多くとって金利サービスをしております。諸費用や団体信用生命保険もまるごとについても、同じ金利で借入れできるの、非常に喜ばれております。だいたい金利0.6％になります。
「1億円超の借り入れには夫婦で協力するしかなかった」。東京都心のマンション購入時、夫と2人で 住宅ローンを借りた30代女性は話します。予定よりローンが膨らんだが「今後さらに値上がりするかもしれない。これを逃すと住まいは手に入らない」と思い切っりました。
夫婦で住宅ローンを借りる代表的な手法が夫婦で1本ずつ、計2本のローンを借りる「ペアローン」です。リクルートによると2024年の新築マンション購入者では夫婦のペアローン利用率が首都圏で37%、関西圏で25.2%と2018年の調査開始以来最高となっております。これとは別に夫婦の一方が契約し、他方は連帯債務者などになる「収入合算」もあり、合わせると首都圏の利用率は約40%になります。
住宅金融支援機構の全国調査でも2024年10月で夫婦などのペアローンや収入合算を合計するとやはり約40%程度です。こちらは2023年以前の調査はないが、ペアローンで、かつ返済期間は一般的な上限である35年を超え、最長で50年といった超・長期返済を選ぶ割合も6%弱になったことがわかります。20代に限ると、ペアローンかつ35年超の割合は10%を超えます。非常に活発に申し込みが増えております。
住宅ローン相談サービス「モゲチェック」運営のMFS、塩沢崇取締役は「住宅価格に先高観がある中、若い間に購入し、いずれ売却すれば資産面でもプラスになるという想定の夫婦や単身者が多いのでは」と話します。そのために都心６区に限定して探している感じですね！
夫婦で借りれば、1人より借入額を増やせるのが普通です。三井住友トラスト・資産のミライ研究所の2025年調査によれば、20代では単独借入時に比べ、ペアローンは中央値で1000万円以上増額になります。
さらに返済期間を長くすれば、毎月返済も抑制できます。5000万円を金利年0.7%、35年返済で借りると毎月返済は13万4000円ほどだが、同金利で50年返済なら月返済は10万円を切り、年40万円超の差です。（弊社では、さらに低い金利の0.6％でもご紹介可能です。）
ただ、総利息は超・長期返済の方が膨らみます。金利が完済まで変わらないとして、50年返済は35年に比べて約290万円も多くなります。
若く相対的に低収入の間は夫婦で必要なローン額を確保し、超・長期返済で毎月負担を抑えます。出産などのタイミングをみて返済途中で売却し、より広い住宅に移ります。若い世代の行動の背景にはこんなライフプランが見え隠れします。
ただ、塩沢氏は「夫婦で最長50年間、収入の維持・上昇を続けられるか、リスクは決して小さくない」とみます。病気やけが、失業などのリスクが夫婦それぞれにある。女性の正規雇用率が年齢とともに下がる「L字カーブ」も依然、残ります。
育児の期間中、妻の減収があると一気に返済は苦しくなる。住宅価格上昇も人口減の中、全地域で続くとは限らず、物件ごとに評価は開いてきています。
2024年から日銀が利上げに転じ、住宅ローン金利も上昇を始めているが、住宅金融支援機構によれば、なお約77.4%の人が返済中に金利が変わることがある変動型を選びます。超・長期返済なら金利上昇リスクが及ぶ期間もそれだけ長くなります。この変動金利に対しても、ネット銀行と一般的な銀行とで別れます、ネット銀行は、表面上の金利が安く見えるからお得かなと揺れますが、実は、ローンシステムがキャップ制度がありません、通常は、変動金利で金利が急上昇しても、「5年は返済額据え置き」「直前の金利の125％までしか上がらない」というように上限を設定して、家計への負担を抑えおります。金利上昇局面おいては心強いのは、一般的な金融機関です。
夫婦で住宅ローンを借りる代表的な手法が夫婦で1本ずつ、
住宅金融支援機構の全国調査でも2024年10月で夫婦などのペアロ
住宅ローン相談サービス「モゲチェック」運営のMFS、
夫婦で借りれば、1人より借入額を増やせるのが普通です。
さらに返済期間を長くすれば、毎月返済も抑制できます。
ただ、総利息は超・長期返済の方が膨らみます。
若く相対的に低収入の間は夫婦で必要なローン額を確保し、超・
ただ、塩沢氏は「夫婦で最長50年間、収入の維持・
育児の期間中、妻の減収があると一気に返済は苦しくなる。
2024年から日銀が利上げに転じ、住宅ローン金利も上昇を始めてい
三井住友トラスト・資産のミライ研究所の矢野礼菜研究員は「金利が上昇する中、以前より頭金を多く用意するなど保守的な人も増える兆候がある一方、夫婦の収入を前提に目いっぱい借り、超・長期返済を選ぶ人も多く、二極化の印象だ」と話します。
矢野氏は「審査に通り『借りられる額』と家計が『借りていい額』は異なります。借りる前に夫婦の収入の見立てやライフプランをよく話し合うこと。借りた後なら、増収が続けられる働き方を模索しつつ、 住宅ローン 以外の支出の無駄を省き、万一に備えた貯蓄や資産運用を続けるといった対応が必須だ」と助言します。このようなシンクタンクと呼ばれているところで働いている方は、理想を話しますが、現実は、みなさん限界ギリギリまで借ります、だいたい、年収の８〜９倍までは相談できます。ただ金融機関の審査はしていただきまして結果を知っていただければと思います。
東京圏（1都3県） ヨコハマエリア TOKYO湾岸エリア・都心エリアに住みたくなったら
矢野氏は「審査に通り『借りられる額』と家計が『借りていい額』
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